Se amanhã seu carro quebrar, você perder parte da renda ou surgir uma despesa médica inesperada, você conseguiria resolver sem recorrer a um empréstimo? Se a resposta for “não sei” ou “provavelmente não”, você precisa de uma reserva financeira.
Existe um detalhe interessante sobre o termo reserva de emergência: ele passa a ideia de que você está guardando dinheiro para um momento ruim. E como dizem por aí: “A palavra tem poder”. Olhar para o lado bom da vida também é importante, porque nem tudo são imprevistos — às vezes surgem oportunidades.
Então, se quiser criar duas reservas, tudo bem: adote os termos reserva de emergência e reserva de oportunidade. Mas, se você ainda não tem uma reserva, vamos chamá-la de reserva financeira que poderá ser utilizada para oportunidades ou emergências.
A maioria das pessoas acha que precisa guardar uma fortuna para começar. Mas a verdade é que o mais importante é começar.
O que é a reserva financeira?
A reserva financeira é um dinheiro guardado exclusivamente para oportunidades ou necessidades. Não é para viagem, para trocar de celular, nem é para comprar algo por impulso.
Em resumo: é o dinheiro que impede você de entrar no cartão, empréstimo ou cheque especial quando algo dá errado.
Afinal, quanto devo ter na reserva financeira?
A resposta depende da sua realidade. Para uma pessoa que possui um salário fixo, recomendo uma reserva de 3 a 6 meses do seu custo de vida. Para quem tem renda variável, como autônomos, músicos e empresários, o ideal é buscar pelo menos 12 meses do custo de vida guardados.
A pandemia mostrou algo importante: até quem tinha renda estável passou por momentos difíceis. Então, se conseguir ter pelo menos 12 meses na sua reserva, você está no caminho certo!
Mas existe um detalhe importante:
Você não precisa calcular baseado no quanto ganha. O cálculo é feito no quanto você **precisa para sobreviver por mês**, o seu custo de vida.
Exemplo prático
Imagine que suas despesas essenciais sejam:
- aluguel: R$ 1.200
- alimentação: R$ 800
- contas da casa: R$ 400
- transporte: R$ 400
- outros essenciais: R$ 700
Seu custo essencial seria: R$ 3.500 por mês.
Agora multiplique:
- 3 meses = R$ 10.500
- 12 meses = R$ 42.000
Esse seria o valor ideal da sua reserva.
Mas aqui está o ponto importante: Você não precisa chegar nisso de uma vez. Muita gente desiste porque pensa assim: “Se eu não conseguir guardar muito, nem vale a pena começar”. Isso é um erro. Guardar R$ 100 por mês é melhor do que guardar nada.
Como começar sua reserva sem sofrimento
Faça isso:
1. Defina uma mini meta
Antes de pensar em R$ 20 mil, pense em: R$ 500 ou R$ 1.000. Esse valor já resolve vários imprevistos pequenos.
2. Pare de esperar “sobrar”
Esse é um dos maiores erros financeiros. Dinheiro quase nunca sobra sozinho. Você separa primeiro e vive com o restante.
3. Guarde em um lugar seguro e fácil de sacar
Reserva financeira não é investimento para ficar rico. Ela precisa de:
- Segurança
- Liquidez (resgate rápido, você deve conseguir sacar no momento que precisar)
- Baixo risco (de preferência, com proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC))
Boas opções incluem:
- Conta remunerada;
- Tesouro Selic;
- CDB com liquidez diária;
- Caderneta de Poupança (entenda que reserva financeira não existe para ficar rico).
O valor ideal não é igual para todo mundo
Não existe um número mágico. Existe o valor que faz você dormir tranquilo. Para alguns, 3 meses bastam; para outros, 12 meses trazem mais segurança.
Se você ainda não tem reserva financeira, não pense no valor final. Pense no primeiro passo. Comece pequeno com R$ 50, R$ 100 ou R$ 200.
O valor importa menos do que o hábito. Porque a verdadeira função da reserva não é deixar você rico. É deixar você tranquilo quando a vida resolver testar seu bolso!